Quels sont les droits de service hypothécaire?

Les droits de service hypothécaire sont les droits qui sont détenus par une société telle qu'un prêteur hypothécaire, une banque ou une caisse populaire pour gérer les aspects opérationnels d'un prêt hypothécaire.Bien que les détails puissent varier selon les différentes sociétés qui possèdent des droits de service hypothécaire, le service hypothécaire comprend souvent la réception et le traitement des paiements, le maintien et la réalisation des paiements à partir de comptes d'entiercement établis pour l'impôt foncier de l'emprunteur, l'assurance du propriétaire de la maison et l'assurance hypothécaire privée.Les droits de service hypothécaire sont une grande source de revenus pour les sociétés de service hypothécaire, mais de nombreux emprunteurs ne connaissent pas ou ne comprennent pas exactement ce qui est impliqué dans les coulisses avec un prêt hypothécaire.

Lorsqu'un prêt hypothécaire est créé par un prêteur, il est très souvent immédiatement emballé avec d'autres hypothèques et vendu comme marchandise aux investisseurs.Lorsque cela se produit, le prêteur qui a créé le prêt n'est plus le titulaire ou le propriétaire de la note hypothécaire.De nombreux investisseurs ne veulent pas ou ne disposent pas de l'infrastructure pour effectuer des opérations telles que la collecte de paiements auprès d'emprunteurs;Par conséquent, les investisseurs vendent souvent les droits de service hypothécaire à d'autres sociétés.Les entreprises qui effectuent un service hypothécaire perçoivent ensuite un petit pourcentage du total des paiements mensuels reçus, parmi toutes les hypothèques que les services informatiques, des propriétaires réels des hypothèques.

L'ensemble du processus de service hypothécaire peut devenir encore plus compliqué car même lorsque les prêts eux-mêmes ne sont pas vendus à un investisseur, le titulaire de l'hypothèque peut choisir de vendre les droits de service hypothécaire à une autre société.Dans une autre variation du processus, le titulaire de la note hypothécaire peut choisir de vendre le billet hypothécaire lui-même à une entreprise et les droits de service hypothécaire à un autre.Dans de nombreux cas, le créateur de l'hypothèque vend l'hypothèque à un investisseur mais conserve ou acquiert le droit de desservir l'hypothèque, même après la vente de l'hypothèque elle-même.C'est pourquoi de nombreux emprunteurs ignorent souvent que le prêteur à qui envoie ses versements hypothécaires à chaque mois n'est pas le titulaire réel de la note hypothécaire.

Pour l'emprunteur, les modifications qui ont les droits de service hypothécaire ne modifient pas les conditions initiales du prêt.Tous les futurs propriétaires de l'hypothèque sont liés aux termes de l'hypothèque d'origine, telles que le taux d'intérêt, les frais de retard, les ajustements du taux d'intérêt, en particulier avec les hypothèques à taux ajustées (ARM) et les conditions de défaut.En fait, pour de nombreux emprunteurs, le seul changement majeur peut être à qui le paiement est remis chaque mois.

Dans de nombreux domaines, il existe des directives très spécifiques que les sociétés de service hypothécaire doivent suivre lorsque le service de prêt est transféré d'une entreprise à une autre.Ces lignes directrices visent principalement à informer correctement l'emprunteur du changement imminent et à protéger l'emprunteur de soumettre des trop-payés ou des paiements envoyés à la mauvaise société de service de prêt.Le transfert des droits de service hypothécaire d'une entreprise à une autre peut souvent être déroutant pour un emprunteur.Si l'emprunteur a des questions sur ce processus, il doit contacter sa société de service de prêt actuelle pour plus d'informations.